“要实现企业快速健康发展，离开银行的支持不行，自身没有信用更不行。”这是河南省内乡县伏牛山林果专业合作社理事长经常说的一句话，真实地反映了市场主体和普通群众在信用观念认识上的变化。

近年来，内乡县坚持深化农村信用体系建设，依靠征信赋能，大力发展普惠金融，走出了一条金融“促进乡村振兴+群众共同富裕”的坚实之路。

提到信用，内乡县农商银行行长讲了一个“排队还贷”的现象，每年的3到5月份是内乡县农业生产高峰期，往往出现农民群众排队贷款的现象，而到农历年关前，收获后的农民群众又成群成批地出现主动还贷的情况。这一现象折射出当地群众强烈的信用意识、致富观念和理财意识。随着近年来持续不断地开展深化农村信用体系建设，特别是征信赋能、个人信用报告的广泛应用，使群众的信用意识逐步增强，不用信贷员催、主动还款成为大家的自觉行动，而这在10年前是难以想象的。

前几年，内乡县农商银行发放的有扶贫贷款和商业贷款，在股份制改革时期有6000多万元的不良贷款被剥离核销。后来一些农户申请贷款时，查出有不良信用记录被拒贷，于是主动到银行归还历史欠款，有“光”也不“沾”。近几年来，该行每年清收的不良贷款中，就有100多万元是农户主动上门归还的历史欠款。

信用观念的转变是潜移默化的，也是艰苦漫长、久久为功的。为此，内乡县委、县政府、中国人民银行内乡支行和各金融机构付出了艰辛的努力。为优化金融生态环境，增强社会诚信意识，内乡县委、县政府提出了打造“信用内乡”“诚信菊乡”、依靠征信赋能优化金融生态环境、提升营商环境的战略发展目标，先后出台了《内乡县人民政府关于进一步优化金融生态环境的意见》《关于推进内乡县农村信用体系建设的实施方案》《内乡县普惠金融试点县建设实施方案》等文件，按照“政府主导、部门联动、社会参与、银企农共赢”的原则，健全完善了政府、银行、企业、村组协调沟通机制，推动建立农村信用体系建设的长效机制。中国人民银行内乡支行和各家金融机构加强“征信”工作宣传，广泛开展了“6.14信用记录关爱日”“征信宣传周”“征信进企业、进校园、进社区专题宣传月”等广覆盖、全景式、形式多样的宣传活动，大大提升了全社会的“信用意识+诚信观念”。

从信用到信贷的良性转换。开展“信用户、信用村、信用乡镇”评定和实施整村授信，是内乡县农村信用体系建设的重要抓手和重要基础工程。

内乡县依托乡镇、村两级政权，由银行机构牵头，根据农户的基本情况、家庭收入状况、资产负债和个人信用等指标，综合评定出A、AA、AAA、AAA+等不同等级的信用户，建立农户信用档案，分别给予不同额度的授信额度，坚持正向激励、反向倒逼，实行信用工作新型监管联合奖惩机制。在市场主体或农户发展经济的关键时刻，直接从手机银行上提取贷款资金。早在2018年，内乡县便“以创建河南省普惠金融试点县”为契机，大力推进整村授信，实施“信贷+信用”相长工程。即对该县288个行政村的符合条件的农户都给予2-5万元起点的授信额度，及时归还后，信用等级得到提升，最高授信额可达50万元。而且一次授信，随借随还，周转使用，期限可长达3到5年。同时，实行守信正向激励、失信惩戒，引导农户、商户培养信用意识，积累提升信用记录。该县共评定13个信用乡（镇），各大银行累计评定信用村583个，信用户达12.9万户，占总农户的90.2%以上，内乡县信用建设采用“网格化”模式，全面构建了纵向到基层、到村组、到农户，横向到行业部门至社会千态百业的经济社会生活中。

内乡县各类银行机构依据市场主体和广大农户的“信用档案”，创设灵活多样的“纯信用”贷款产品80多款，具有无抵押、无担保、利率低、期限灵活等优势，更好地满足了城乡市场个体工商户、广大农户、小微企业等市场主体资金需要。监测数据显示，目前内乡县信用贷款的投放额已达153亿元，占全部贷款的比重达46%，涉农贷款连年增加，目前涉农贷款占比达85%，较10年前提高了9个百分点。

诚信内乡、征信赋能，催生壮大了烟、菌、果、药、牧、花、茶等特色支柱农业，该县2个10万亩的林果和花、茶产值达6亿多元，烟叶、食用菌、中药材等产值达20亿元。内乡县先后荣获“全国畜牧养殖大县”“全国食用菌生产先进县”“全国中药材基地县”“县域数字普惠金融发展百强县”等荣誉称号。

从“个体富”蝶变“共同富”价值取向。共同富裕是党的奋斗目标。近年来，内乡县积极创新运用金融杠杆、金融工具和普惠金融，依靠征信赋能，助力农户、农民发展村集体经济合作社，既有力促进了一二三产业的融合发展，弥补了县域农村经济的发展短板，又有力有效地发展了集体经济，带动和辐射了群众致富。目前，该县有市级以上农业产业化龙头企业30多家，各类农民专业合作社达1900多家，入社会员3万多人。截至2023年8月底，累计向各类农民专业合作社贷款20多亿元，向专业合作社社员发放个人经营性贷款6亿多元。

以征信为平台，以信用为纽带，以金融创新为动力，以支农富民和振兴乡村为目的，内乡县农村信用体系建设取得了显著成效。“信用内乡”的名片将越来越亮，征信赋能助力乡村振兴和共同富裕的水平将越来越高。在征信赋能金融活水源源不断的润泽下，一个个村庄会脱胎换骨，一张张面孔会喜笑颜开，征信赋能的幸福之路会越走越宽，人民美好生活的愿景将慢慢实现。