随着数字经济的快速发展，推动数字经济与实体经济的深度融合成为推动地方经济高质量发展的关键。河南省三门峡市充分考市场经营主体经营情况，依托市普惠金融服务平台，创新搭建符合本地市场主体经营实际的“授信模型”，创新开发了“崤函e贷”线上金融产品，旨在通过数实深度融合，推动“信用+”精准、高效服务实体经济。

归集信用数据，优化平台模型，搭建“信用+”应用场景基础

三门峡市普惠金融服务（信易贷）平台打通数据壁垒、消除数据孤岛，对接市场监管、税务等32个涉企部门，通过与国家、省社会信用平台和中小企业信用融资服务平台等数据共享，实现跨部门、跨层级数据归集数据10.5亿余条。平台根据不同行业分类构建8个评分模型，其中乡村振兴作为独立模型，为创新地方特色乡村振兴金融产品提供依据，并在细化行业分类时，对特色行业进行标注，植入企业基本信息，为企业匹配行业政策提供依据。截至目前，市普惠金融服务平台（信易贷）平台注册企业5.5万余家，占全市正常经营中小微企业近90%。线上入驻金融机构31家，发布金融产品217款，3356家企业通过线上平台，成功实现融资587.8亿元。

应用信用数据，拓展运用场景，塑造“信用+”地方特色模式

发挥信用信息共享作用。三门峡市在创新“崤函e贷”金融产品实施过程中，充分发挥数据要素增效作用，在确保政银数据安全基础上，将联合开发的“崤函e贷”金融产品模型嵌入平台前置机，根据模型数据项采用库表推送、端口开发，通过T+0+1节点数据运算，最终达到模型数据需求高度共享，实现数据价值最大化。

创新信用信息要素应用。三门峡市金融服务中心联合三门峡农商银行，依托三门峡市普惠金融服务（信易贷）平台地方数据，结合三门峡市市场主体经营实际情况，通过大数据分析，实现政银联合建模，创新推出了符合全市小微企业经营实际情况的信贷模型——“崤函e贷”线上金融产品。该产品创新性利用多层次数据要素进行联合建模和精准授信，将营业执照信息、纳税、个人社保缴纳情况、经营范围等多个维度的数据纳入模型之中，通过综合分析和科学评估，实现对市场主体的精准画像和动态授信管理。

深化信息用信息技术应用。“崤函e贷”在保证政银双方数据安全的前提下，采用联合建模、联邦学习等隐私计算技术，将联合构建的信贷模型嵌入平台企业模型数据库中。首先将大量分散的大数据信息通过子模型加工，转化为密集信息；随后将子模型的输出信息作为母模型的输入变量，快速筛选出符合贷款条件的市场主体。通过大数据跑批出授信额度，从而实现“用数不见数”的大数据贷款，大幅降低企业的融资门槛。此外，市场主体可通过线上平台实现查询自身信用状况、申请贷款等金融服务，实现一键申请，全流程线上放款，提高服务效率与用户满意度。同时，平台还提供授信额度智能化推送服务，帮助市场主体快速获取适合的金融产品和服务，极大提高了金融服务的便捷性和可获得性。

“信用+”助力服务成效倍增，促进经济质效倍增

以“信用+”精准实现服务成效倍增。着力解决银企融资需求信息不对称问题，通过打通政府、银行、企业之间的数据壁垒，实现了跨部门、跨层级的数据共享和归集，解决银企信息不对称问题。银行可以更加全面、准确地了解企业的经营情况和信用状况，做出更加科学合理的贷款决策；企业则可根据自身需求，有针对性地选择合适的银行及金融产品，大幅提升金融服务获得感。

因地制宜定制三门峡金融产品，有效解决金融产品与实体经济经营情况匹配不精准问题。传统金融产品通常依据全国或全省的平均水平进行设计，这往往忽视了不同地区、不同行业具体需求的差异性。三门峡市针对性地开发了符合本地实际情况的金融产品，有效实现了金融服务的精准对接与高效供给。

充分利用大数据+信贷风控、行业评价等工具，信贷智能决策有效解决融资质效低、成本高的问题。银行可精准识别优质客户及潜在风险点，从而制定科学合理的贷款和风险管理策略。数据驱动的决策支持系统有效减少了金融机构人工审核和现场调查的需求，降低了人力和时间成本；通过对用户的精准画像和信用评估降低了营销和推广费用。信贷流程的优化提高了审批效率，快速响应市场需求，加速信贷资金的投放，极大地提升了服务质量和客户满意度，增强了三门峡市场活力。

服务成效倍增助力经济质效倍增。自2023年9月“崤函e贷”产品上线运行以来，三门峡农商银行累计发放贷款7.7万余笔，总额23.1亿元，受益个体户达到3万余户，同比新增首贷市场主体1.1万余家，同比新增贷款4.85亿元。全市市场主体同比增长13.89%。促进了地方经济的持续健康发展，提高了市场主体的经营活力和竞争力，保障了近5万人稳定就业。同时，在为小微企业提供了便捷融资渠道和低成本金融服务支持的基础上，通过大数据分析和信用评估技术的应用，增强了经营主体的信用意识和诚信经营意识，促进了社会信用体系的建设和完善，有助于防范和化解金融风险，维护金融稳定和社会和谐。

通过开发“信用+”应用场景，三门峡市成功探索了数实融合的创新模式，创新性地实现数字与现实经济的深度融合。根据市场主体的实际需求，通过政银联合建模，打破了传统金融产品研发的局限性，实现了金融产品与地方市场需求的高度融合，提高了金融服务的精准性和有效性，也为其他地区在推动数字经济与实体经济融合方面提供了新思路和借鉴经验。