一、为什么要建设资金流信息平台？

中小微企业是推动创新、促进就业、改善民生的重要力量，支持中小微企业发展是发展新质生产力、实现中国式现代化的生力军。由于缺少具有连续性、稳定性的高质量信用信息，制约了金融机构为中小微企业提供优质金融服务，当前我国仍有大量中小微企业是“信用白户”，没有信用记录或信用记录单薄。资金流信用信息能全生命周期地动态反映中小微企业的经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为，是中小微企业重要的信用信息之一。

为解决金融机构跨行共享资金流信用信息的堵点难点，建立制度化、体系化的资金流信用信息共享机制，在充分保护中小微企业权益的同时，促进资金流信用信息共享，由中国人民银行组织金融机构共同建设、中国人民银行征信中心承担运行维护任务的资金流信用信息平台应运而生，在全国范围内推动资金流信用信息共享。核心是为中小微企业提供资金流信用信息共享服务，丰富企业信用图景，助力中小微企业融资。

二、如何应用资金流信息平台开展业务？

资金流信息平台为中小微企业建立专属数据账户，可自主决定是否向金融机构共享。首先融资企业通过互联网登录资金流信息平台，目前登录方式主要有电脑端和微信小程序端两种，经过身份验证后绑定资金账号，然后企业可在数据账户内委托信息提供机构，如资金账户开户银行，将其需要的某一或多个账户资金流信用信息对外提供，进行委托绑定，之后信息使用机构，如贷款银行，会将查询授权申请发放到企业的数据账户，企业在数据账户内看到查询授权申请后，完成授权确认，企业授权后，信息使用机构就可以实时查询企业的资金流信用信息产品了。

三、资金流信息平台产品包括哪些内容？

资金流信用信息产品能反映企业某一银行账户的资金往来情况，展示授权范围内最长36个月的资金流信用信息，产品包括《企业账户资金流信用信息报告》，包含18个信息段、184个数据项，对各类账户资金往来情况进行统计分析，按自然季度展示资金流账户资金交易往来特征；《企业账户资金流信用信息明细汇总产品》，包含11个信息段、95个数据项，对资金流信用信息数据进行解读，按自然月分类汇总各类账户资金往来情况。两类数据同步应用进行多维度信用信息交叉验证，能更全面准确地刻画企业信用图景，健全信用评估体系，帮助信贷资金精准直达中小微企业。

两类产品的核心信息都包括七大类：一是账户资金流动情况，包括账户收支与余额情况和账户现金存取情况两方面内容。二是可识别的与公共机构资金往来。比如水电费、社保等信息，能够有效反映企业的经济活动状态。三是与同名账户资金往来，主要企业自身相关账户之间的资金往来情况。四是借助第三方支付平台资金往来，若第三方支付机构是企业经营活动的主要资金流动渠道，比如电商企业，则该类信息也有助于反映企业经营状况。五是开户机构代理资金往来，比如代发工资等，也有助于反映企业经营状况。六是与开户机构资金往来，比如企业的投融资情况，可以反映企业的履约能力。七是其他资金往来，主要反映企业经营性资金流动情况，以及其他一些无法识别特定用途的资金往来信息。另外，《企业账户资金流信用信息报告》中还包含最大额、交易集中度、交易对手分布、交易对手稳定性、交易对手换手率、交易趋势、分金额区间七类衍生特征指标。

四、资金流信息平台主要带来什么社会影响？

一是激活需求侧发展新动能，帮助解决中小微企业信用白户问题，有效缓解中小微企业融资难融资贵痛点。二是拓宽供给侧融资渠道，为金融机构提供中小微企业全生命周期征信服务支持，支持信贷资金精确直达中小微企业。三是构建公平金融生态，释放共享数据价值红利，打破金融机构间信息壁垒，营造公平的金融行业发展信息基础，持续优化营商环境。四是激活新型数据要素潜能，支持做好金融五篇大文章，助力金融更好服务实体经济。

五、资金流信息平台如何守护数据安全？

为保护信息主体对资金流信用信息的查询权、异议权、更正权、诉讼权等合法权益，中国人民银行征信中心依据《民法典》《数据安全法》等法律文件，制定了《全国中小微企业资金流信用信息平台业务管理规程》。同时，还通过用户服务协议、接入承诺书、委托提供协议等法律文件规范各方行为，保证企业在信息共享时合法权益得到有效保障。

此外，资金流信息平台采取了多种措施保障信息安全。一是严格的身份验证，依托市场监管总局电子营业执照、公安部国家网络身份认证APP，实行法人和操作人员双重身份验证，确保企业主体和接入机构身份可靠、可追溯。二是执行信息不使用不出域，无授权不调用原则，平台不储存资金流信用信息，企业可自主决定开放账户范围与信息内容。三是践行最小必要原则共享信息，企业自主选择开放某一个或多个账户的资金流信用信息共享。四是加强软硬件设施建设，保障系统安全稳定运行。

六、发挥实践成效，案例见证平台价值

自2024年10月25日上线以来，资金流信息平台如一把金钥匙，开启了中小微企业融资增新的新大门，一年内全国资金流信息平台查询总量超414万次，单日最高查询量达22万次，覆盖企业6329万户，账户9911万个，河南省试点金融机构累计查询资金流信用信息产品超2万次，惠及科技创新、先进制造等类型企业超1500家。如河南某家专注于铝制品研发生产和销售的中小微企业，通过资金流信息平台，授权银行查询近三年流水和交易记录，从准备贷款资料花费个把月到四五天就可获取六百万贷款审批，银行借助资金流信息平台更快更精准的核实企业经营信息，更快满足企业贷款需求，也为银行的信贷资金安全多了一份保障。某家深耕粮油批发的小微企业在2024年末遇到临时性资金周转难题，缺少担保难以获得贷款，该市中国人民银行联合商业银行主动上门为其引荐资金流信息平台，并手把手助力注册申请，现场获取企业交易记录，深度剖析企业经营、收支与偿债底细，迅速匹配133万元线上信用贷款，解决了企业备货燃眉之急。资金流信息平台打破传统融资抵押物担保枷锁，金融机构可借助平台精准研判企业经营实况，既大幅提升中小微企业融资时效，又降低融资门槛，让更多中小微企业得以拥抱金融活水，达到银企双赢的美好局面。

附件：1.全国中小微企业资金流信用信息共享平台-法律合规依据指引篇.pdf

           2.全国中小微企业资金流信用信息共享平台-服务政策解读篇.pdf

           3.全国中小微企业资金流信用信息共享平台-信息主体权益保护篇.pdf